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December 19, 2025
Comment la Garantie Partielle du Portefeuille stimule le financement des MPME en RDC
Le financement des micro, petites et moyennes entreprises (MPME) constitue un enjeu majeur pour le développement économique de la République Démocratique du Congo. Pourtant, ces entreprises rencontrent souvent des difficultés d’accès au crédit en raison des exigences de garanties, du risque perçu élevé et de l’insuffisance d’historique financier. C’est dans ce contexte que le Fonds de Promotion des Microfinances (FPM S.A.) a mis en place la Garantie Partielle du Portefeuille (GPP), un mécanisme innovant de partage du risque. Cet outil joue un rôle déterminant dans la relance du financement des MPME tout en renforçant la solidité du système financier congolais
En RDC, les MPME sont souvent perçues comme à haut risque en raison :
de l’informalité,
de l’insuffisance de garanties réelles,
de la faiblesse des états financiers.
La GPP couvre une partie prédéfinie des pertes potentielles sur un portefeuille de crédits MPME (par exemple 30 % à 70 %), ce qui :
réduit l’exposition nette des banques,
améliore le profil risque/rendement des prêts MPME,
incite les institutions financières à accroître leurs engagements.
Contrairement à une garantie individuelle, la GPP s’applique à un portefeuille entier de prêts, ce qui permet :
d’optimiser l’utilisation du capital bancaire,
de financer un nombre plus important de MPME avec un même montant de garantie,
de multiplier l’impact des ressources publiques ou des partenaires techniques et financiers.
Ce mécanisme est particulièrement adapté aux besoins de financement de masse des MPME congolaises.
Grâce au partage du risque :
les banques peuvent réduire les exigences en garanties matérielles (hypothèques, cautions personnelles),
les MPME, souvent exclues faute d’actifs formels, accèdent plus facilement au crédit,
les entreprises dirigées par des jeunes et des femmes bénéficient davantage de l’inclusion financière.
La GPP permet aux banques de proposer :
des taux d’intérêt plus compétitifs,
des maturités plus longues,
des produits mieux adaptés aux cycles d’activité (agriculture, commerce, transformation).
Ces conditions sont essentielles dans un contexte économique marqué par la volatilité et le coût élevé du crédit en RDC.
La présence d’une GPP encourage les institutions financières à :
développer des produits dédiés aux MPME,
renforcer leurs capacités internes d’analyse du risque MPME,
formaliser progressivement les entreprises financées.
À terme, cela contribue à la structuration du marché du crédit MPME.
En stimulant le financement des MPME, la GPP :
soutient la création d’emplois,
favorise la diversification économique hors secteur extractif,
renforce la base fiscale à moyen terme,
appuie les politiques publiques de développement du secteur privé en RDC.
La Garantie Partielle du Portefeuille agit comme un catalyseur du financement des MPME en RDC en réduisant le risque bancaire, en élargissant l’accès au crédit et en améliorant les conditions de financement. Lorsqu’elle est bien conçue et accompagnée d’assistance technique, elle constitue un instrument puissant pour accélérer l’inclusion financière et le développement économique durable.
Si vous le souhaitez, je peux également vous proposer un schéma explicatif, un cas pratique appliqué à une banque congolaise, ou une analyse comparative avec la garantie individuelle.
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